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中高收入家庭如何理财

家庭理财
       虽然成熟期中高收入家庭,生活富足、现金充裕,但由于忙于事业,对财富的打理却是无暇顾及。所谓“你不理财,财不理你”。在积攒财富的同时让财富增值,一套合理的成熟期中高收入家庭理财规划方案能让家庭保证正常的开支外,还能规划好家庭未来的财富提高生活质量。
 
中高收入家庭如何理财
 
 
       【案例1】
 
       张女士,45周岁,任职某公司总经理。其丈夫王先生46周岁,在某高校任教。两人的儿子14岁,就读于初中,打算高中出国。
 
       目前张女士投资了制造、房产等多个项目。今年将有2250万元的限售股解禁,希望得到合理安排。既要保证资产具有必要的流动性,又要有高于大众理财的收益,还要规避金融市场的系统风险,预期平均年化报酬率不低于10%。
 
       【案例2】
 
       胡先生,今年40岁,是广州某商业银行支行行长,税前年收入为60万元。妻子李女士,今年35岁,是一位网店经营者,税前年收入10万元。他们有一个4岁女儿悦悦,准备上小学。胡先生家庭目前闲置资金600万左右,有一套价值550万元的房子,像了解下资产如何配置合适?
 
       一、配置一部分保险
 
       业内人表示,高净值家庭大多会担心财富如何平稳有效传承到下一代,因此不妨考虑通过配置一部分保险,合理避债避税。
 
       “通过为家人配置寿险及重疾类保险,既可以保障健康,还能有效实现家庭与公司资产的隔离,避免财务及税务方面的纠纷。”打个比方,当父母发生意外身故的时候,保险金可依法给予他们的子女,即使父母在生前有欠下外债,这笔保险金的传承也丝毫不受影响,可以为高净值人士的家人提供有效的资金保障,确保财富的传承和增值。
 
       二、分散风险调整资产结构
 
       ①降低存款类低风险品种的投资比例,配置随时申购赎回,T+0日到账的货币基金理财产品,“资金随进随出,满足家庭3~6个月的资金的需求即可。”陈佳星表示,资金周转相对定期存款更灵活,并且能获得比活期存款还要高的收益。
 
       ②对于流动性要求不高的资金,可搭配固定期限类的理财产品。“以周先生家庭为例,期望5年后退休,享受较高品质的退休生活。”裴春刘说,粗略统计,目前家庭金融资产在1400多万元,加上写字楼、公寓未来的租金收入,预计5年时间可增长至2200万~2300万元,这部分资金的40%~50%,可考虑配置固定收益类产品,以抵消物价上涨所带来的生活成本开支。
 
       ③有一定抗风险能力高净值人群,可选择一些前景较好的权益类私募产品,实现财富的稳步增长。陈佳星说,比如一些投资于资本市场大宗商品、贵金属、债券等领域的私募产品,300万~500万元起投,平均年化收益率在20%~50%之间,远远超过当前市场上普遍的大众理财产品。
 
       三、子女教育规划方案。
 
       1、幼儿园+九年义务教育阶段
 
       幼儿园、九年义务教育阶段资金支出、外语班等其他培训费支出合计约70万元。建议从现在起投一笔3万元的启动资金进行投资,每月投1951.61元。
 
       2、留学阶段(高中+本科+研究生)规划
 
       从现在开始投资理财,到悦悦研究生毕业,约20年,这段时间的投资属于长期投资,我们将其平均分为两个阶段。第一阶段,将40%的资金投资到混合型基金中,60%的资金投资到股票型基金中。第二阶段,悦悦即将进入留学阶段,将30%的资金投资于债券型基金,40%的资金投资到混合型基金,剩余的30%投资到股票型基金,稳中有进进行投资。
 
       近年来,互联网金融的兴起,以P2P网贷模式为代表的创新理财方式受到了广泛的关注和认可。在投资理财之前,先得寻找专业的理财机构做一次“家庭财富体检”,而非急匆勿选择某某理财产品。对理财小白来说,掌握理财知识是非常有必要,如果没有必须的知识储备,谈何投资,又谈何控制风险呢?

关键词: 理财 中高收入家庭

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