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互联网金融对中小银行的影响如何应对?

互联网金融
    原标题:【中小银行需积极应对互联网金融影响】来源:金融时报-中国金融新闻网 作者:王月
 
    随着我国金融业改革的不断深入,中小银行在服务区域经济发展以及民营、中小微企业、“三农”中作出了突出贡献。在传统的国有、股份制等大银行占主导地位的情况下,互联网金融的快速发展使得中小银行的生存空间被挤压。在目前新冠肺炎疫情影响下,中小银行经营的市场竞争力日趋减弱。
 
  那么,互联网金融对中小银行发展到底有什么影响呢?
 
  支付中介地位日趋弱化。互联网金融不仅能够为客户提供收付款、小额信贷、自动分账以及代销基金、保险等结算和支付服务,还可随时随地通过手机、电脑便捷快速、低成本地完成部分金融收付业务,部分支付功能优于银行,这给以支付结算为主要业务的中小银行带来不小冲击。随着互联网金融平台功能的越加强大,更多的客户青睐于互联网金融,中小商业银行中介地位有日趋弱化的趋势。
 
互联网金融对中小银行的影响如何应对
 
  整体业务量逐渐下滑。当前,中小银行与互联网金融存在业务重叠的情况,而银行高收益理财门槛高、存款利息一降再降,吸储能力逐渐减弱。出于风险考虑,中小银行贷款条件较严格,办理时间长,客户获得贷款较困难。互联网融资平台的出现为中小微企业、个体创业者开辟了新的融资途径,分流了银行贷款业务,再加上互联网金融的支付优势,更多客户倾向于采用互联网金融,致使中小银行整体业务量下滑。
 
  经营风险不断加大。近年来,中小银行通过整合业务、利用智能设备代替人工等方式节约成本,但实体网点、必要的服务人员、科技投入必不可少,运营成本较互联网金融高。除此之外,中小银行还存在自有资本金不足、不良资产处置能力有限、抵御风险能力较差等问题,面临较大的经营压力。
 
  对此,笔者认为中小银行可以从以下几方面入手,更好地应对互联网金融。
 
  加快转型,重构服务模式。中小银行应发挥起步早、有客户根基、有国家政策支持的优势,调整经营策略,创新特色经营理念。具体包括:要利用实体网点的优势进行特色产品营销,为客户提供面对面交流和咨询的场所,推动营业网点从交易型向营销型转变;要优化网点布局,提升网点智能化建设水平,吸收互联网金融业务优点,利用金融科技创新产品、简化业务操作流程、开辟线上营销渠道;探索利用将自身信息科技优势与地方经济建设相结合等措施,来提升市场竞争力和自身信誉度。
 
  发展线上业务,加大科技投入。面对互联网金融的冲击,中小银行必须创新线上业务模式,将部分传统业务互联网化,提供“高公信力+互联网金融特点”的服务,具体包括:要优化现有的手机银行、网上银行等电子银行的各项业务功能,为客户提供便捷智能的线上金融服务;要设计出以客户个性化需求为导向的线上创新产品,运用大数据技术,进行精准营销;要在经营风险考量上加大技术投入,设计开发大数据应用风险模型。
 
  审慎经营、加强风险管控。中小银行由于规模小、家底薄,易受外部经济环境影响,因此更要关注风险问题。可采用以下措施:要摸清风险底数,进一步完善公司治理机制,优化股权结构,对不规范的异地业务、同业业务予以纠偏;要压实各方责任,把握好风险底线,要加强制度培训,强化员工规范操作的合规意识,要充分发挥内部合规和审计部门监管职责,要建立科学的合规绩效考核激励问责机制;主动宣传金融知识,强化服务对象的风险防控意识,大力开展金融知识、人民币知识、反非法集资、反洗钱、防电信诈骗等内容的宣传活动。

关键词: 互联网金融 金融科技 中小银行

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