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探讨数字货币和移动支付下的无现金社会的利弊

数字货币
    原标题:【数字货币与移动支付加速无现金社会到来的利与弊】来源:新金融世界
 
    引言
 
    古今中外,在商品买卖中都是一手交钱,一手交货,不带现金出门寸步难行。随着时代的发展,对于大额支付有了票据,如汇票、本票、支票,在商贸支付中,票据的地位远远超过货币,它让支付更安全、便利,所以,票据也叫“商人的货币”。2007年英国《独立报》评出的“101种改变世界的发明”中,作为支付工具的银行卡以唯一的金融产品入选,当时有一句很流行的语言,一卡在手,走遍天下。随后各种卡如雨后春笋般地出现,商店的购物卡、公交卡、医疗卡等,钱包的存在感弱了很多,支付也更便捷了,如今,各大银行已实现无卡存取现金的全覆盖。
 
    “卡”也显得多余
 
    当互联网闯入我们的生活,尤其是智能手机的广泛使用,在信用卡普及率不高的中国,已成为全球最大的移动支付市场,如今,在都市吃个早点、喝杯饮料等,乃至路边卖水果、素菜,市场卖鱼、卖肉等商贩,都挂出了收款二维码,欢迎使用支付宝和微信支付的提示。扫码付款、转账付款已代替钱包和银行卡。2017年5月由“一带一路”沿线20国青年参与的中国“新四大发明”评选中,支付宝以第二的排名入选,中国跨越式的发展模式正成为其他国家借鉴的榜样。
 
    “购物找淘宝”、“吃饭叫外卖”、“打车用嘀嘀”,还有共享单车的迅速普及,无论是商品交易、还款、还是日常生活燃气、水电等缴费,飞机、火车等订票、医院挂号,证券、保险、金融理财产品买卖等,它从根本上改变了人们需要特地跑到相关单位缴款,或到银行网点排队和固定机具进行资金转账和交易的传统模式,许多热销商品商家也常常出现拒收现金的字样。
 
    大把数钱的满足感一直是人们难以忘怀的记忆,假币泛滥也是电视经常出现的画面,小摊小贩、出租车司机拒收大额现钞屡见不鲜,甚至在婚礼上有人使用点钞机以防止有人浑水摸鱼……在改造钱包这件事上,目前国内手机支付出现三大流派:一是闪付派,包括云支付、三星支付、苹果支付等;二是扫码派,即二维码支付,主要包括支付宝和财付通两个第三方支付机构;三是转账派,包括支付宝转账和微信支付。
 
    随着金融科技的迅猛发展,数字货币可以进一步降低运行成本,并能在更广泛的领域内以更高效率加以应用。目前,比较一致的看法是:中国或将成为首个发行主权数字货币的经济体,可以理解为数字化的人民币,就是通过具有电子支付功能的加密数字形态来代替现金。
 
    用户只需要下载央行数字货币钱包APP,然后关联自己的银行账户,就可以把以前的纸币换成对应的数字货币,在交易时不需要通过支付宝或者微信,在试点地区苏州,一些人的部分工资将以数字货币的形式发放。而且支付可以“离线”进行,在极端条件下,如天灾、地震等没有网络时,仍然可以和纸币一样使用,手机和手机之间碰一碰,通过近场通信功能就可以完成支付。
 
    告别纸币的好处显而易见
 
    现金首先不安全不方便,丢失无法追踪和投保。对于商家来说,移动支付的普及不但可以避免找零的麻烦,不用每天赶在银行下班前抱着一大笔钱去存储有被抢劫、盗窃的风险外,也大大减少了因平白无故少了几毛钱怎么都轧不平账的尴尬。
 
    其次,钱币在流通中大家摸来摸去都是细菌,移动支付减少了细菌的传染。早先在各大城市公交系统,每天都要有上百人清点全市无人售票公交车的收入,清点过程粉尘弥漫,减少了收到假币无处申诉的苦恼,也大大降低了失窃和经营成本。
 
    对银行来说,不需要派人不停地收破币换新钞了,无需在网点办理业务不停地点钞记账,提升了服务效率。同时,大大降低现金的印制、流通、运输、发行、销毁、保险和安保等产生的巨大综合成本。大大减少因制造纸币需要消耗的大量优质树木和其他材料的消耗,节约社会资源更环保节能。纸币为违法犯罪活动和地下经济发展提供便利,无现金社会能够有效提高资金交易透明度,在一定程度上降低社会管理成本。
 
    对于国家来说,数字货币可以满足匿名支付的需求,数字货币还可以做到反洗钱、反偷税漏税、反电信诈骗、反虚假融资,确保国家的金融安全。我们知道,美元霸权,一直是美国的命根子,如果央行数字货币抢占先机,就可在一定程度上防范任何国家可能对我国发起的金融遏制,创造一个数字货币的全新赛道,实现超越。
 
    2015年丹麦政府就公布了一系列动议,从2016年1月开始,商家可以拒绝接受现金,通过将移动支付软件Mobile Pay与银行账号、国民身份证件联网绑定,加上信用卡系统,丹麦境内的所有资金周转都实现了电子化,付款方式的变革给经济带来了“催化剂”效应,维萨卡公司对全球100个主要城市的研究表明,如果能大规模普及电子支付,这些城市每年的直接收益将高达4700亿美元。
 
    欧洲首个发行纸币的国家瑞典去现金化后,街上ATM机大为减少,甚至慈善捐款和对流浪汉施舍都可实现电子交易。
 
    同时其也普惠和方便了百姓生活,家庭聚餐可以在线自助点餐,移动支付完成后还会有满减及红包。晚上手机点好菜,尤其是团购买菜,第二天就可以在小区拿菜,即新鲜又便宜还节省了大量时间。随着银联卡在国外使用的普及,出国旅游等也无须特地去银行排队预约兑换外币,只要把卡的功能锁定,支付、结算等银行都会帮你打理好。
 
    逢年过节,老人给子女发红包,也无须去银行换零钱新钱,无论子孙是否在身边,乃至远在国外,只需用手机摇一摇就可实现,而“抢”红包更增加了节日的气氛,还可以视频聊天。
 
探讨数字货币和移动支付下的无现金社会的利弊
 
    无现金社会是怎样的景象?
 
    从物物交换到有形货币(如现金)支付,从票据、信用卡再到移动(无形货币)支付,人类支付总是朝着减少现金流通的方向演变,货币的进步又推动了交往交易的发展。就像硬币的两面性一样,在万物互联的时代,过分依赖于信息网络系统,金融犯罪也更高科技化和隐蔽化,没有了实物货币,很多人也逐步失去了对于“钱”的概念。
 
    金属铸币在长达两千多年的人类发展过程中占据着主导地位,直到近代,纸币的出现是货币史上的一个巨大跨越。纸币诞生一千多年来,除具有货币的职能之外,还肩负着展示独立主权国家历史、民族文化的重任,被世界各国誉为“国家名片”,尤其是一些设计独特,制作精湛的钱币,被许多收藏者视为高贵的艺术品。
 
    例如,金属铸币记载了自远古时期以来的文明和艺术,生动展示了人类发展历程与创造力,无现金社会的到来,一门独特的钱币艺术也许从此只能在博物馆留给后人观光了。
 
    无现金社会,无论是发工资或奖金只是打在卡上或数字账户上的一串数字,失去了以往那种大把数钱的满足感。婚庆的礼金不需用红纸包了,也似乎少了一份仪式感。当然,那些“钱埋在地下烂掉一半”的事,将来无疑成为令人匪夷所思的历史。
 
    从消费心理学角度,现金支付会促使消费者更加理性和谨慎,有助于消费者控制成本预算与消费冲动。以前去超市买东西,付款时一看这么贵,就会把非急用的拿出来不要了,现在网上买东西,准备结账时经常会收到“购满199元送袜子”,或者“再选购49元就可以减10元”,点赞送购物券等,在诱惑和便利的同时,必然增加消费的冲动,催生更多“月光族”。
 
    无现金社会也会夺走个人隐私,你所有金钱收支信息都有电子痕迹,鼠标一点,账户就可能被冻结。在法律上“巨额财产来源不明罪”似乎也显得多余,因为除了馈赠实物之外,任何以货币形式流动的财富,都可以追查其来源。
 
    抢劫运钞车、金库等警匪片也将面临改革,因为,犯罪分子的交易依赖于匿名,恐怖主义者如CSI就有大量的地下金库,很少用银行账户或移动支付。全球爆发的电脑勒索病毒,黑客之所以选择比特币支付赎金,首先,比特币有一定的匿名性,便于黑客隐藏身份;其次,它不受地域限制,可以全球范围收款……
 
    当然无现金社会,盗贼将无法销售赃物,贩毒者也无法隐藏交易,对乞丐行乞也是一大挑战,你都买得起手机、交得起话费了还怎么伸得出手呀。一个逃犯越狱后可能根本无法逃远,除非他不断抢劫实物,因为不再使用现金无法购买到自己所需的东西。
 
    限于篇幅,恕我戏言。在人手一部智能手机的今天,有时人们去公厕可能会忘带“手纸”,恐怕不会忘带“手机”,正如早先人们出门不忘带钞票一样,当然,手机没电了也是非常尴尬的事。

关键词: 数字货币 移动支付 钱包

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