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信托转投消费金融 哪个业务模式最靠谱?

信托业
    信托自房地产业务被叫停后,开始积极寻找新的市场。自2019年中央再三强调房住不炒的政策后,信托资本不再将热钱涌入房地产,开始不约而同地转向消费金融市场。
 
    信托布局消费金融并不算是新鲜事。自2018年底的时候,全国共68家信托公司中将近有40家信托公司已经开始拓展消费信托业务了,总占比达到了60%以上。
 
    消费金融市场为什么这么被看好?因为市场规模和增长率数据表现良好。据奥纬咨询预测,中国消费金融贷款余额将由2018年的12550亿欧元增加至2023年的29550亿欧元,复合年增长率15%。
 
    这意味着消费金融市场空间很大。从2017年的调查数据显示,80%受访者持有银行账户,但仅有9%曾向金融机构借贷,而同年龄段的美国受访者该比例高达29%。对标美国市场,中国消费金融渗透率仍低。
 
信托转投消费金融 哪个业务模式最靠谱
 
    而新一代中国“90”后已经渐渐成为了社会消费主力。据艾媒咨询数据,中国"90"后超五成用户月均可用额度5000元以上,但同时有三成“90后”用户需要进行账单分期还款或出现了逾期。90后对于超前消费概念十分容易接受,但这也是不良信用的主要来源之一。
 
    而且根据中国银保监会数据显示,2018年三季度中国信用卡逾期半年未偿还贷款总额达到881亿元。艾媒咨询认为,这是一个大众过度消费预警信号,虽然消费金融行业整体仍处于初期阶段,但由于用户进入门槛较低,加之提前消费主义的扭曲传播,"90"后用户消费支出容易失衡。
 
    那么在消费金融逐渐进入蓝海的时候,信托将以那种业务模式切入最为合适呢?
 
    一、批发融资模式
 
    信托公司利用自身资金募集优势,为部分优质的、资本实力较强的消费金融机构提供大额融资服务,诸如信托贷款、pre-ABS基金等,这也是目前信托公司普遍开展的业务模式。
 
    二、助贷模式
 
    由部分专业的网贷公司、互联网机构提供客户资源和风险初步识别,由信托公司负责客户筛选、放款及后期管理,从而形成完整的消费金融业务链条。但由于网贷行业的乱象,该模式近期在多个地市受到了政策清理整顿。
 
    三、事务管理业务模式
 
    针对无牌照网贷机构为其提供后续放贷和管理服务,或者发挥信托制度优势,协助部分从事消费金融业务的机构开展资产证券化等融资业务。
 
    四、专业化模式
 
    成立消费金融业务事业部或者成立消费金融公司。
 
    消费金融自身的小额、分散特性决定了资产证券化才是信托进入消费金融的最好业务模式。信托通过资产证券化对接消费金融机构的模式,可以增强资产安全性,相比信托对个人的模式,在效率、安全方面体现出了独特优势。

关键词: 消费金融 信托

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