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LPR要取代基准利率实现市场化? 但房贷利率不下降?

商业房贷基准利率4.9%保持常年不动,各大商业银行在发放贷款的时候,也只是在这个基础上普遍上浮5%-30%,所以大家也知道不管银行怎么调整上浮空间,房贷利率反正不会低于4.9%。既然大家都有了这个共识,那是什么逼得央行出来强调“房贷利率不下降”呢?

LPR要取代基准利率实现市场化? 但房贷利率不下降
 
其实起因是最近传得沸沸扬扬的“央行降息”一事。为了促进实际利率水平明显下降,前些天央行发布公告,明确了新的贷款市场报价利率形成机制,提高LPR市场化程度。

很多人大概连LPR是什么概念都没搞清楚,但一听说“促进实际利率水平明显下降”,就合理怀疑房贷利率也会下降。我们不妨来捋一捋这个LPR是什么意思。

LPR这个词其实早几年就有了,以前是叫贷款基础利率,现在是叫贷款市场报价利率。它是商业银行对最优质客户执行的贷款利率,其他贷款利率可以在此基础上加减点生成。现在重新强调其实为的是实现贷款利率市场化,用LPR取代贷款基准利率。

在过去,我们从银行拿到的贷款利率(包括房贷利率)都是在官方基准利率上进行浮动的,公式是:贷款利率=央行基准利率×(1+上浮倍数)。LPR确定下来之后,就会变成:贷款利率=LPR×(1+上浮倍数)。

所以关键还是基准利率和LPR(基础利率)的区别。基准利率大家都知道是央行定的,而且保持了很多年,说是市场化就说不过去了。但LPR不一样,央行借钱给金融机构的时候,利率基本上是跟着市场走的,而LPR就是在这个基础上加减点生成,所以它会更加的市场化。

但是有一点要明确,LPR新机制并不能保证贷款利率是下降的,它只是保证了利率的报价流程更偏向市场化。而且央行也明确表示,短期内不会降息,降息降准主要根据经济发展的状况和CPI来决定。

当然,LPR确定之后,基准利率也还是会存在,至于怎么并行怎么处理还得看后续的政策。总之今后房贷利率会由参考利率变成参考LPR,不过按照官方的说法,最后出来的贷款利率要保持基本稳定。具体怎么操作,要等央行最新的公告。但是有一点是肯定的,房贷利率不下降。由此也可以看出国家对“房住不炒”的决心,各位就静观其变吧。

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