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马光远:住房银行将取代住房公积金 揭公积金三大弊端

马光远
       原标题:马光远:黄奇帆“废除住房公积金”的提议,我十年前早就提了 内容来源:光远看经济
 
       中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆最近撰文指出,我国的住房公积金制度是 1990 年代初从新加坡学来的,现在我国房地产早已市场化,商业银行已成为提供房贷的主体,住房公积金存在的意义已经不大,将之取消可为企业和职工直接降低 12% 的成本。
 
马光远:住房银行将取代住房公积金 揭公积金三大弊端
 
       黄奇帆的这个建议引发了很大的热议,浏览了很多观点,70%以上的网友反对这个观点。而大多数学者也基本反对直接取消。有很多人给我留言希望我也发表意见。
 
       我想告诉大家两件事:
 
       第一,当我看到70%的网友反对的时候,首先说明黄奇帆的这个建议是靠谱的。这和房产税恰好相反,差不多有70%以上的网友支持征收房产税,但这恰恰说明,房产税是不靠谱的。
 
       我猜70%以上的网友之所以反对这个观点,主要是因为黄奇帆是从为企业减负的角度来谈的,这是导致网友反对的主要原因。在捍卫个人利益上,中国的网友只有利益,没有立场,对于侵犯自己利益的行为他们是毫不含糊的。为什么70%以上的网友会支持房产税,因为他们认为,出台房产税可以降低房价。即使我浪费口舌无数,也无法让他们摆脱对房产税降低房价的幻觉;
 
       第二,有人要我发表意见,我想说的是,我10年前就已经提出这个建议了,迄今为止,没有改变,而且,随着中国房价的今非昔比和房地产市场的历史性巨变,我几乎每年都要就这个问题重申我的观点,呼吁尽早取消,并用更加合理的制度取代已经完全过时的住房公积金制度。
 
       早在2009年,我在南方都市报的专栏文章《住房公积金应该转为住房银行》中就提出取消住房公积金制度。在文章中我列举了住房公积金的种种制度上的残缺,建议废除住房公积金制度,以住房银行和购房减税政策代替。
 
       文章当时引发的热议比较大,也得到了有关部门的关注,并就此问题约谈我。和我就此问题对话的官员,一直强调,住房公积金为中国住房问题做出了突出贡献,被人诟病的住房公积金的资金沉淀问题,以及投资渠道狭窄问题,监管问题,都可以通过完善公积金制度解决,对我提出的设立国家住房银行的建议不置可否。
 
       前几年,住建部突然有官员发文,认为设立住房银行的条件已经成熟,看来,在用住房银行取代住房公积金这件事上,有人终于想明白了这是一个基本确定会干的事,如果他们不主动干,他们就会成为旁观者。
 
       当然,我从来不否认住房公积金制度在中国住房市场化过程中发挥的作用。但随着过去多年房价的大涨和房地产的发展,住房公积金制度已经无法适应住房实际的需要。有三大弊端:
 
       第一,由于高收入者缴纳更多的住房公积金,住房公积金在某种程度上成了拉大贫富差距和避税的工具,对于中低收入者而言,住房公积金在解决其住房问题上作用甚微;
 
       第二,住房公积金由于各种限制,资金长期沉淀,收益率非常低,低到吓人,原因如下;
 
       第三,管理我们庞大的住房基金的是一个叫住房公积金管理中心的单位。这个单位,在中国的单位体系中属于极其奇葩的单位,它负责全球最多人口的巨额住房公积金的归集、使用和管理,独自承担住房公积金贷款风险。
 
       2019年的缴存余额还没出来,2018年全国住房公积金缴存余额是5.7万多亿,缴存总额接近13万亿。
 
       但负责如此巨大重任的管理中心其实是个“三无单位”:无资本金、无风险承担能力、不是独立的金融机构,负责决策的人员基本都是兼职。
 
       这使住房公积金管理中心成为一个制度设计上最忌讳出现的机构:权很大,运作庞大的资金,但责很小,其本身的资产根本不足以承担任何风险。
 
       对于住房公积金存在的这种体制机制残缺,住建部官员在其文章中也承认:目前住房公积金的主要问题是制度功能弱化、利益结构失衡、管理运营粗放。根源是体制机制存在弊端:
 
       一是城市分散管理,不能跨市融通,贷款需求旺盛城市资金短缺,贷款需求不足城市资金闲置,难以充分发挥作用;
 
       二是管理链条过长,管理中心为事业单位,不具有金融职能,金融业务要委托银行办理,导致管理成本高,服务效率低,存在风险隐患。
 
       既然住房公积金既解决不了满足老百姓购房的资金需求,又存在如此多的弊端,而且确实给企业造成了重大的负担。除非对其进行脱胎换骨的重新设计,其存在的价值和意义的确不大。
 
       相对于住房公积金,在住房的金融政策层面,完全可以有替代住房公积金的更好的制度选择:
 
       其一,我们呼吁多年,并于2019年已经开始实施的房贷个税抵免;
 
       其二,可以参照美国推行中低收入阶层的购房券和租房券制度;
 
       第三,设立专门的住房金融机构,比如住房银行,作为特殊的负责住房贷款的政策性金融机构,为符合条件的购房者提供优惠的住房贷款,等等。
 
       这些制度设计,结合中国房地产市场的现实,以及中国住房金融制度的完善,相对于住房公积金,都具有极为明显的制度优势。
 
       早在2014年,媒体就已经披露,国家正在考虑成立住房保障银行,国家开发银行也在试点成立专门的住宅服务金融机构。基于此,对住房公积金进行脱胎换骨的改造,设立国家住房银行已经成了水到渠成。
 
       需要指出的是,中国房地产发展至今,在金融支持层面其实非常滞后,这影响了居民的住房消费,也不利于房地产的稳定。而适时取消住房公积金,通过完善房地产金融支持体系,包括成立住房银行等无疑是弥补中国房地产领域金融短板的关键之举。网友们不要担心取消公积金了,你就占不到那份便宜了,迈过这一步,你会发现有更好吃的桃子在前面等着你。
 
       当然,我提出的具体的模仿对象,很多网友一听肯定不寒而栗,其实在2008年全球金融危机中捅下篓子的美国“两房,即房地美和房利美。
 
       在我看来,导致2008年全球金融危机爆发的不是“两房”制度本身,“两房”本身在住房金融制度设计上仍然值得效仿,08年全球金融危机,是全球金融监管整体出了系统性问题。
 
       10年前差点破产,被美国政府接管的“两房”,现在都活得很滋润,不仅把美国政府救助的钱全部还了,而且都很赚钱。
 
       “两房”都入围《财富》500强榜单,其中房利美位列《财富》500强榜单的第49位,在全球最赚钱的50家公司中位列23位。
 
       有些事情,和你以前想象的完全不一样!如果你不好好学习,就只能沦为网络上的那70%。好好学习吧,这段时间最适合学习充电了。
 
       我有一种强烈的预感,这次疫情结束之后,一波10年难逢的创富机会将会来临,就怕你那个时候又猝不及防,没有做好准备。
 
       少喷多思考,是最正确不过的人生态度。
 
 
 

关键词: 马光远 住房公积金 住房银行

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